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近日，中國人民銀行金融研究所所長周誠君圍繞普惠金融表示，其服務(wù)對象可以分為三大類，即小微企業(yè)、農(nóng)牧民，以及體量非常大的個體工商戶。
周誠君指出，普惠金融的服務(wù)對象有著明顯的特征。
第一是規(guī)模，經(jīng)營規(guī)模普遍較小；第二是可能沒有完整的資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表和損益表等；第三是通常沒有抵押物；第四是之前沒有跟金融機構(gòu)有比較好的、深度的接觸，金融機構(gòu)在提供融資的時候沒有評價標準，這也是企業(yè)“融資難、融資貴”的原因。
“所以金融科技一個非常重要的方面，就是我們能不能有效地通過技術(shù)的運用，通過數(shù)據(jù)的處理，幫助小微服務(wù)對象形成好的信用評價標準，幫助金融機構(gòu)進行必要的、良好的風(fēng)控和融資后的管理。”周誠君指出。
普惠金融的難點是信息不對稱，如何解決金融機構(gòu)在為小微企業(yè)服務(wù)時的信用評價標準問題？周誠君指出，目前信用評價主要有三種方式。
一是中央銀行征信系統(tǒng)，是由中央銀行運行管理的對各種各樣的市場主體進行信用評價的一個系統(tǒng)、一套框架。
二是大數(shù)據(jù)+AI信用評價。企業(yè)沒有完整的資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表和損益表，銀行也可以通過對各種各樣的海量數(shù)據(jù)進行收集管理，并作出信用評價，給企業(yè)的融資定價。
此外，替代數(shù)據(jù)征信也可以部分地解決這個問題。替代數(shù)據(jù)往往是小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)牧民在日常小范圍、小規(guī)模經(jīng)營活動過程當(dāng)中，產(chǎn)生的一些帶有先用后付或者說一定的信用信息的周期性數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)多掌握在公共設(shè)施、基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)政府部門手里，可以通過收集和處理這些數(shù)據(jù)，對小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)牧民進行比較準確的信用刻畫，這樣銀行對他們的還款能力就會有了解并對其進行融資。
周誠君表示，如何將這些數(shù)據(jù)匯總目前仍有一定的難度，其中涉及多部門協(xié)調(diào)、商業(yè)秘密、個人隱私等問題，此外還有壞賬核銷等難點。
