近年來，中小銀行基于自身業務轉型需要和對國內消費市場的看好，競相發力消費貸業務。在此過程中，出現個別銀行營銷“用力過猛”，甚至改變消費貸款“流向”等違規情況。業內人士和專家認為，監管部門應注重補制度短板促行業良性發展；中小銀行在發展理念上，應注重遵循ESG（環境、社會和公司治理）原則，在實際操作中，可采取與大型銀行、機構合作或多家銀行“抱團取暖”，在監管框架下，讓消費貸“行穩致遠”。
消費貸成中小銀行新發力點
近年來，中小銀行愈發重視消費貸款業務的發展，幾乎每家城商行都推出了聚焦重點客戶的消費貸產品。采訪中，有農商行表示，相較往年，今年也將主推消費類貸款產品。
業內人士表示，約5年前，多數銀行對消費貸款并不重視。畢竟對公貸款業務金額大，一個抵N個零售貸款業務。但這幾年，中小銀行發力消費貸款的意愿愈發堅定。
一家受訪城商行表示，隨著我國資本市場的完善，企業更多“走向”直接融資。因而，銀行對公貸款業務未來增長空間有限。而在零售貸款業務方面，大型銀行利用科技和利率優勢，紛紛搶占普惠和小微企業客戶，再加上“房住不炒”等宏觀調控政策作用下，住房按揭貸款“地位”下降。所以，消費貸款的發展成了中小銀行彌補業務缺口、撬動業務增長的“香餑餑”。
與此同時，接受采訪的一些中小銀行認為，發展消費貸款業務符合我國未來經濟社會發展趨勢。
消費信貸發展空間廣闊。今年的政府工作報告提出，我國將穩定和擴大消費；多渠道增加居民收入；穩定增加汽車、家電等大宗消費；發展健康、文化、旅游、體育等服務消費。再如“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要提出，堅持擴大內需這個戰略基點。適應個性化、差異化、品質化消費需求。持續擴大優質消費品、中高端產品供給和教育、醫療、養老等服務供給。
業內人士預計，銀行未來或將進一步加大消費類貸款投放力度。消費信貸有望在規范發展的前提下迎來發展機遇期。
亂象不容忽視 消費貸如何“行穩致遠”
不過，也有銀行表示，消費貸款業務并不好做，當前各家金融機構都在發力，競爭十分激烈。想差異化發展也不容易，銀行為把控風險，目標客群勢必會重合；加之消費者選擇貸款消費的領域比較有限，目前主要集中在裝修、購車等大額消費方面，因此市場上消費貸產品同質化程度較高。
在這種情況下，個別銀行在尋找場景拓展消費貸方面出現“用力過猛”情況，如近期引起熱議的“彩禮貸”“墓地貸”等。更值得警惕的是，部分消費貸款存在被挪用，違規流入樓市、股市，推升相關資產價格的現象。
此外，商業銀行與互聯網公司的積極合作，在擴大消費信貸覆蓋面和便利度的同時，也衍生出新的風險。如部分互聯網平臺向一些資信脆弱人群、大學生群體灌輸“超前消費”“過度消費”等觀念，給消費信貸健康發展帶來隱患。
在面對既有機遇又有挑戰的情況下，中小銀行應如何把握和應對，讓消費貸業務“行穩致遠”呢？
接受采訪的銀行表示，為滿足居民對美好生活向往的要求，將著力推出多款更便捷的消費貸款創新產品。山東武城農村商業銀行表示，該行一方面大力發展線上消費貸款辦理，簡化辦貸手續，縮短獲貸時間，為客戶提供更便捷的金融服務。另一方面，繼續拓展線下消費貸款，針對公職人員等不同客群推出線下消費類貸款產品。
在促進消費信貸健康發展方面，平安證券分析師袁喆奇認為，監管部門應注重補制度短板促行業良性發展。如對現有消費貸款監管規定歸納梳理，形成專門制度。明確消費貸款不得進入的領域范圍，建議把消費信貸信息納入社會征信體系，對虛構貸款用途、挪用信貸資金的借款人及時納入征信“黑名單”。
對于金額較小的消費貸款，袁喆奇建議在確保用途合規、資金流向合理、風險可控的前提下，鼓勵金融機構進一步簡化手續，降低成本，為促進消費升級、擴大內需“添薪加火”。
為避免中小銀行在產品設計、創新時“劍走偏鋒”，業內專家建議，中小銀行可采取與大型銀行、機構合作的方式，或多家銀行“抱團取暖”，在監管框架下，實現高效合作。
少一些噱頭和“博眼球”的操作，多一些普惠的、解決痛點的金融服務。江西財經大學金融學院教授彭玉鎦認為，銀行應遵循ESG原則。他解釋道，ESG是一種關注企業環境、社會和治理績效的理念。基于我國當前和未來的發展趨勢，未來社會責任感越高的銀行會發展的越好。（崔璐、韓婕、張青山）
來源：中國城市信用 微信公眾號
