作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，個(gè)人征信系統(tǒng)是消費(fèi)金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)于經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行的重要性不言而喻，不僅在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機(jī)會(huì)、提升社會(huì)信用意識(shí)等方面發(fā)揮著重要作用，而且在防御重大風(fēng)險(xiǎn)的沖擊方面作用巨大，如經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害以及目前的新冠疫情。
疫情帶來(lái)了從消費(fèi)經(jīng)濟(jì)到個(gè)人信貸市場(chǎng)全方面的沖擊。從信貸市場(chǎng)看，全球的信貸規(guī)模變小，信貸不良率高企。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施，國(guó)內(nèi)征信體系在抗擊疫情中表現(xiàn)非常突出，和歐美國(guó)家相比，一定程度上也體現(xiàn)了體制的優(yōu)越性。
國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系中的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、央行個(gè)人征信系統(tǒng)和商業(yè)銀行都積極采取不同的舉措來(lái)應(yīng)對(duì)疫情帶給消費(fèi)者和信貸市場(chǎng)的沖擊，在支持疫情防控、加快企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面發(fā)揮了重要作用。2020年3月1日至6月30日，征信系統(tǒng)面向農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等10類(lèi)農(nóng)村、民營(yíng)和小微金融機(jī)構(gòu)，免收征信查詢(xún)服務(wù)費(fèi)；面向所有金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和其他組織、個(gè)人免收應(yīng)收賬款質(zhì)押登記、變更登記、異議登記費(fèi)。據(jù)估算，這種面向小微金融機(jī)構(gòu)4個(gè)月的特殊征信服務(wù)將減免費(fèi)超過(guò)3億元人民幣。
同時(shí)，多部委出臺(tái)相關(guān)政策，開(kāi)啟綠色通道，金融機(jī)構(gòu)按照政策規(guī)定不上報(bào)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時(shí)還款的個(gè)人和企業(yè)的逾期信息。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報(bào)送信用。由于央行個(gè)人征信體系的積極應(yīng)對(duì)，其主要業(yè)務(wù)征信報(bào)告查詢(xún)服務(wù)并沒(méi)有受到疫情的影響。相反，疫情期間機(jī)構(gòu)個(gè)人征信報(bào)告查詢(xún)量同期上漲。
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)疫情趨緩，但是信貸市場(chǎng)、征信系統(tǒng)面臨的沖擊以及消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)生活、金融狀況承受的壓力將持續(xù)較久且影響深遠(yuǎn)。國(guó)內(nèi)外征信系統(tǒng)都正在根據(jù)不同的情況采取相應(yīng)措施，積極應(yīng)對(duì)疫情帶來(lái)的不良影響。因此，從保護(hù)消費(fèi)者、優(yōu)化消費(fèi)者服務(wù)出發(fā)，對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系的建議如下：
一是加強(qiáng)疫情期間的消費(fèi)者信用教育和征信服務(wù)。定期監(jiān)測(cè)信用報(bào)告是對(duì)消費(fèi)者金融狀況進(jìn)行控制的重要舉措。信用報(bào)告可能會(huì)影響消費(fèi)者的房貸利率、信用卡批準(zhǔn)、分期付款服務(wù)請(qǐng)求，甚至影響消費(fèi)者的工作申請(qǐng)。查看信用報(bào)告還有助于幫助消費(fèi)者及早發(fā)現(xiàn)身份盜用跡象。新冠疫情給全球消費(fèi)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的巨大沖擊的不確定時(shí)期，幫助消費(fèi)者防范信用風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)每年給消費(fèi)者提供兩次免費(fèi)查詢(xún)的機(jī)會(huì)，建議在疫情期間開(kāi)放更多的免費(fèi)查詢(xún)次數(shù)，幫助其及時(shí)了解自身金融狀況，防范風(fēng)險(xiǎn)，防止身份盜竊問(wèn)題的發(fā)生。
二是國(guó)內(nèi)個(gè)人征信系統(tǒng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息安全的研發(fā)投入。早日實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)者信用報(bào)告即查即得（全球主流征信機(jī)構(gòu)已可提供消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)即查即得服務(wù)，但也伴隨著信息安全風(fēng)險(xiǎn)）。
三是完善消費(fèi)者信用修復(fù)機(jī)制。目前消費(fèi)者對(duì)于信用報(bào)告的異議處理機(jī)制不夠暢通，需要進(jìn)一步優(yōu)化處理流程以及更加開(kāi)放的征信系統(tǒng)。
四是多方舉措開(kāi)展消費(fèi)者信息保護(hù)。疫情期間，數(shù)字化服務(wù)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)，消費(fèi)者信息保護(hù)面臨更多的挑戰(zhàn)，不僅需要進(jìn)一步推動(dòng)個(gè)人信息保護(hù)立法等機(jī)制性保障工作，還要從信息安全技術(shù)的角度入手。同時(shí)，加強(qiáng)消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)以及平衡消費(fèi)者信息保護(hù)和應(yīng)用之間的關(guān)系都是需要關(guān)注的內(nèi)容。
傳統(tǒng)上征信體系的主要客戶(hù)是和消費(fèi)者相關(guān)的信貸機(jī)構(gòu)，近十幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展和成熟，消費(fèi)者信用服務(wù)業(yè)務(wù)逐漸成為征信機(jī)構(gòu)的收入支柱（約占比20%以上），并且隨著人工智能和大數(shù)據(jù)的技術(shù)進(jìn)步，份額還在不斷增長(zhǎng)，創(chuàng)新不斷。因此，國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)在消費(fèi)者信用服務(wù)方面的發(fā)展空間巨大。
國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系從無(wú)到有，不足二十年的歷史，還缺乏應(yīng)對(duì)危機(jī)性和周期性的沖擊的經(jīng)驗(yàn)。與時(shí)俱進(jìn)地推動(dòng)征信體系建設(shè)是為了滿(mǎn)足我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)征信需求快速增長(zhǎng)、適應(yīng)全球金融科技快速發(fā)展趨勢(shì)、進(jìn)一步提升征信服務(wù)供給能力的需要。可以借此“抗疫”機(jī)會(huì)，鞏固征信基石，特別是針對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的消費(fèi)者，需要提供更多的信用教育和征信服務(wù)，更好地抵御未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。（作者劉新海，中國(guó)并購(gòu)公會(huì)信用管理專(zhuān)業(yè)委員會(huì)常務(wù)副主任）
市商務(wù)局提供
